陳子潔

黨的二十大報告提出，促進多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險和醫(yī)療救助制度，落實異地就醫(yī)結算，建立長期護理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。普惠型商業(yè)醫(yī)療保險作為多層次醫(yī)療保障體系的重要補充，以其相對低廉的價格為國家醫(yī)保目錄內的自付部分和部分醫(yī)保目錄外的費用提供保險保障，搭建了商業(yè)健康保險和基本醫(yī)療保險的橋梁，有效減輕了患病群眾的經濟負擔，緩解了基本醫(yī)療保險基金運行壓力，在防范因病返貧方面有著重要作用。

目前普惠型商業(yè)保險整體呈現穩(wěn)步發(fā)展勢頭。以惠民保為例，截至2023年末，共有30個省份173個地區(qū)推出了243款惠民保產品，累計1.68億人次參保，保費約190億元。由于發(fā)展時間短，普惠型保險發(fā)展成長性強，同時監(jiān)管方面存在“瓶頸”待突破。

可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”有兩個。一是參保問題。由于對所有參保對象統一收費標準，長此以往會造成健康人群投保減少，而高齡、有既往病史等高風險人群投保增加，逆向選擇導致賠付率上升。二是基金運營問題。由于普惠型商業(yè)醫(yī)療保險是比較新的保險產品，缺乏歷史數據進行精算，部分地區(qū)的醫(yī)保數據也尚未與保險公司實現共享，這給精算的準確性帶來了挑戰(zhàn)，難以在較低的保費和較高的保險保障范圍上取得平衡。

監(jiān)管的“瓶頸”在于：目前該類保險產品眾多，可能同一個城市存在多個保險公司推出的多種產品，部分產品可能存在未經授權使用政府信用推廣，誤導消費者。同時，在運營過程中如何能夠保證數據安全和投保人的隱私也是監(jiān)管難點。政策配套與支持問題。大部分地區(qū)的配套政策僅體現在產品設計階段的指導和產品推廣階段的宣傳教育上，尚未探索利用稅收優(yōu)惠、財政補貼等方式來減輕投保人的經濟壓力。此外，還缺乏從政策上強化與基本醫(yī)保的銜接，明確賠付順序和報銷比例，確保普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的惠民利民屬性。為滿足多層次、多樣化的保險保障需求，我省還需要構建高水平普惠型商業(yè)醫(yī)療保險體系，努力為廣大人民群眾，特別是脫貧群眾提供保費合理、保障有效的保險服務。

習近平總書記強調：“發(fā)揮保險業(yè)的經濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險、科技保險、綠色保險、農業(yè)保險，建設再保險市場，建立健全國家巨災保險保障體系。”習近平總書記的重要論述賦予了保險業(yè)在滿足經濟社會發(fā)展需要中更加清晰的行業(yè)定位，也為推進發(fā)展普惠型商業(yè)醫(yī)療保險指明了方向。

——堅持穩(wěn)健發(fā)展，提升普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展水平。日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見》（簡稱《意見》），著力完善普惠保險制度規(guī)則，并提供有力的政策支持，提高保險業(yè)普惠保險經營能力和服務水平。發(fā)展普惠型商業(yè)醫(yī)療保險，可以納入地方民生保障工程，落實落細相關《意見》的地方配套政策，降低群眾因患大病、重病返貧的風險。依法合規(guī)推進行業(yè)數據與衛(wèi)生健康、人力資源社會保障、民政等政府部門的信息共享，拓寬保險精算數據來源，提高普惠型商業(yè)醫(yī)療保險定價的科學性。

——堅持合規(guī)發(fā)展，提升普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的風險管理水平。建立涵蓋保障范圍、服務質量、數據安全等多維度的監(jiān)管評價體系，對普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展情況不定期進行評估，適時披露監(jiān)管結果，引導其有序發(fā)展；健全保險風險監(jiān)測、防范和處理機制，對開展相關業(yè)務的保險公司加大業(yè)務監(jiān)督力度，對誤導銷售、冒用政府信用等行為嚴肅處理。

——堅持有序發(fā)展，提升普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的政策支持水平。鼓勵保險行業(yè)、高校、科研機構等開展普惠型商業(yè)醫(yī)療保險理論研究，進一步探索發(fā)展規(guī)律，完善普惠保險政策制度，不斷強化頂層設計，健全相關領域的法律法規(guī)，規(guī)范產品運作。探索利用稅收優(yōu)惠、財政補貼等方式來減輕投保人負擔，鼓勵運用企業(yè)和個人風險共擔、靈活付費的服務方式，對重點人群加大資金和政策傾斜。

（作者單位：保險職業(yè)學院）

責編：萬麗君

一審：萬麗君

二審：歐陽金雨

三審：王禮生

來源：湖南日報·新湖南客戶端