又要省錢了！六大行25日起統(tǒng)一調(diào)降存量房貸利率，這些細(xì)節(jié)要注意

  第一財(cái)經(jīng)   2024-10-12 19:35:06

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10月12日，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)6家國(guó)有大行集體發(fā)布關(guān)于批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率的公告，介紹詳細(xì)操作細(xì)則。在此之前，已有多家銀行通過(guò)常見(jiàn)問(wèn)題答疑形式披露初步方案。（詳見(jiàn)報(bào)道 《多家銀行發(fā)指南！存量房貸京滬深外統(tǒng)一降至LPR-30BP》 ）
從公告來(lái)看，六大行將統(tǒng)一于10月25日起，對(duì)存量個(gè)人房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整，除在北京、上海、深圳等地區(qū)的二套房貸款利率調(diào)整至當(dāng)?shù)貓?zhí)行利率加點(diǎn)下限外，其他符合條件的存量房貸利率都將調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP。除部分情況需要借款人主動(dòng)提出申請(qǐng)外，符合條件的借款人無(wú)需提出申請(qǐng)或提供材料。
對(duì)于借款人最關(guān)心的調(diào)整后能“省多少錢”，根據(jù)工商銀行前期答疑時(shí)提供的案例，若借款人在某二線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為L(zhǎng)PR不加點(diǎn)（3.85%），以貸款金額100萬(wàn)元、30年期、等額本息的房貸計(jì)算，調(diào)整后每月可節(jié)省支出約170元，總共節(jié)省利息約6.1萬(wàn)元；若借款人在某一線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為L(zhǎng)PR+55BP（貸款發(fā)放時(shí)首套房貸利率政策），即4.4%，以貸款金額100萬(wàn)元、25年期、等額本息的房貸計(jì)算，調(diào)整后每月可節(jié)省支出約469元，總共節(jié)省利息約14.06萬(wàn)元。
綜合各行存量房貸利率調(diào)整實(shí)施細(xì)則，第一財(cái)經(jīng)做了重點(diǎn)梳理：
1、調(diào)整范圍
綜合各行公告，新一輪存量房貸利率調(diào)整范圍為已發(fā)放的用途為購(gòu)買住宅的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，包括首套、二套及以上，涉及普通純商業(yè)性個(gè)人住房貸款、公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款。調(diào)整條件為執(zhí)行利率在LPR基礎(chǔ)上加點(diǎn)幅度高于-30BP，自身房貸利率已經(jīng)低于LPR-30BP的，不參與此次調(diào)整。
值得注意的是，此次各行存量房貸利率調(diào)整僅調(diào)整貸款利率加減點(diǎn)，其他合同要素（如貸款余額、剩余期限、重定價(jià)日、重定價(jià)周期等）不變。
2、調(diào)整規(guī)則
北京、上海、深圳等地區(qū)利率高于LPR-30BP的首套房貸和其他地區(qū)利率高于LPR-30BP的全部存量房貸統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。
北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸利率高于相應(yīng)政策下限的，統(tǒng)一調(diào)整至當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)政策下限（北京五環(huán)外LPR-25BP，北京五環(huán)內(nèi)LPR-5BP；上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區(qū)LPR-25BP，其他地區(qū)LPR-5BP；深圳全轄LPR-5BP）。
3、自動(dòng)統(tǒng)一調(diào)整的情況
符合條件的浮動(dòng)利率定價(jià)方式的存量個(gè)人住房貸款（包括首套、二套及以上），無(wú)需借款人申請(qǐng)將統(tǒng)一調(diào)整。
4、需要主動(dòng)申請(qǐng)的情況
對(duì)于固定利率和基準(zhǔn)利率的房貸，需借款人先提出申請(qǐng)轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率，以最近一個(gè)月對(duì)應(yīng)期限的LPR轉(zhuǎn)換為加點(diǎn)形式，加點(diǎn)幅度等于原合同利率水平與最新一期LPR的差值。轉(zhuǎn)換后如利率水平高于LPR-30BP，再將加點(diǎn)幅度調(diào)整至上述下限。利率轉(zhuǎn)換后不得再轉(zhuǎn)回固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)。
北京、上海、深圳等地區(qū)的二套住房貸款，如符合二套轉(zhuǎn)首套房貸條件的，借款人可線上或線下向各行申請(qǐng)“二套轉(zhuǎn)首套”，經(jīng)銀行審核符合條件后轉(zhuǎn)成首套房貸款，再按上述調(diào)整規(guī)則進(jìn)行利率調(diào)整。
另外，交通銀行還提到，對(duì)于特殊情況需采用新發(fā)放貸款置換方式的，借款人可于2024年10月25日起向貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，此次存量房貸利率調(diào)整不支持跨行置換。
5、統(tǒng)一調(diào)整和自主申請(qǐng)調(diào)整的時(shí)間
對(duì)于符合條件的存量個(gè)人住房貸款，六大行將于2024年10月25日集中批量調(diào)整合同貸款利率，當(dāng)日生效，即批量調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，調(diào)整前利息按原合同利率水平計(jì)算。
各行對(duì)于申請(qǐng)固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)轉(zhuǎn)浮動(dòng)利率定價(jià)、“二套轉(zhuǎn)首套”的時(shí)間，要求略有差異，主要集中在自公告之日至10月22日～24日（含），也有銀行10月13日起即可提起申請(qǐng)，渠道包括手機(jī)銀行或貸款服務(wù)行，審核通過(guò)后，各行于10月25日進(jìn)行集中批量調(diào)整貸款利率，當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行。
自2024年10月25日（含）起，借款人仍可通過(guò)手機(jī)銀行或貸款服務(wù)行繼續(xù)發(fā)起定價(jià)方式轉(zhuǎn)換、“二套轉(zhuǎn)首套”申請(qǐng)，各行將在成功轉(zhuǎn)換當(dāng)日對(duì)符合條件的貸款進(jìn)行利率調(diào)整。
綜合各行公告，借款人申請(qǐng)調(diào)整、查詢等事宜既可通過(guò)線上渠道辦理，也可通過(guò)線下渠道辦理。利率調(diào)整后，多數(shù)銀行將以短信等形式告知借款人調(diào)整結(jié)果，但因?yàn)榕空{(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模大，有銀行提示，短信發(fā)送可能存在時(shí)間差異、時(shí)效滯后、送達(dá)失敗等情況。
對(duì)于貸款可納入本次批量調(diào)整、但不同意調(diào)整的借款人，各行也作出溫馨提示，借款人可于各行要求的相應(yīng)日期前，聯(lián)系貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，提出不同意調(diào)整的書(shū)面申請(qǐng)。批量下調(diào)后，如不接受調(diào)整，借款人仍可于一定時(shí)間內(nèi)聯(lián)系貸款經(jīng)辦行申請(qǐng)撤銷，各行時(shí)間要求有差異。
6、部分特殊情況
對(duì)于利率調(diào)整變更生效日（10月25日）在借款人兩期還款日之間的，借款人10月的還款額將分為調(diào)整前、調(diào)整后兩段計(jì)息。
交通銀行舉例稱，若房貸利率10月25日變更生效，借款人的10月房貸還款日為28日，利率調(diào)整后的還款日依然為每月28日，但還款額將兩段計(jì)息，即：調(diào)整前（即9月28日至10月24日）按原利率計(jì)算，調(diào)整后（即10月25日至10月27日）按新利率計(jì)算。下個(gè)月起，整月的利息都按新利率計(jì)算。

責(zé)編：詹娉俏

一審：詹娉俏

二審：唐能

三審：文鳳雛

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)

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