眼下，有一些私家車主會(huì)將自己的私家車注冊(cè)成“網(wǎng)約車”拉客營(yíng)運(yùn)，但如果車輛發(fā)生交通事故，這個(gè)保險(xiǎn)該怎么算呢？保險(xiǎn)公司會(huì)賠付嗎？日前，北京市平谷區(qū)人民法院就公布了一起相關(guān)案例。

2023年6月，李先生購(gòu)買了一輛價(jià)值20多萬元的新能源汽車，并通過網(wǎng)絡(luò)投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)是按照非營(yíng)運(yùn)車輛投保，包括21萬多元的車損險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)等，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)5100多元。到了7月，李先生將車注冊(cè)成了“網(wǎng)約車”，但開始主要是自己使用并沒怎么接單，11月開始全天接單。

12月21日當(dāng)天，李先生送客完畢回家途中，不幸發(fā)生單方事故撞上路邊樹木，致使車輛嚴(yán)重受損，自己也受了傷。保險(xiǎn)公司最初定了全損，預(yù)估要賠償21萬余元，但很快查明了李先生跑“網(wǎng)約車”的事實(shí)，認(rèn)為其已改變車輛使用性質(zhì)，變成了“營(yíng)運(yùn)車輛”，所以拒絕賠償。李先生遂訴至北京市平谷區(qū)人民法院。

車主：車輛發(fā)生事故時(shí)屬于自用范疇

在這起案件中，保險(xiǎn)公司拒賠的理由，是車主李先生沒有及時(shí)變更商業(yè)保險(xiǎn)。但是李先生認(rèn)為，投保時(shí)保險(xiǎn)公司沒有盡到提示告知義務(wù)，并且發(fā)生事故時(shí)自己已經(jīng)送完客人，不是在接客或送客途中，應(yīng)該屬于自用范疇。對(duì)此，法院是如何判定的呢？

車主 李先生 ：我覺得不應(yīng)該屬于營(yíng)運(yùn)車，因?yàn)橐晃覜]有長(zhǎng)時(shí)間營(yíng)運(yùn)，二我當(dāng)時(shí)出事的時(shí)候，也不在營(yíng)運(yùn)期間。買保險(xiǎn)的時(shí)候沒有提示我說這車輛跟營(yíng)運(yùn)車保險(xiǎn)險(xiǎn)種不同。

保險(xiǎn)公司辯稱，網(wǎng)約車平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，事故發(fā)生前的11月、12月份，李先生一直在駕駛涉案車輛進(jìn)行接單。

保險(xiǎn)公司訴訟代理人 ：11月接單330件，12月截止到12月21日事故發(fā)生，已經(jīng)接單230件，如果沒有發(fā)生事故可能也是300多單，所以我們認(rèn)為他已經(jīng)構(gòu)成了將車輛改變使用性質(zhì)。

法院認(rèn)為，本案涉及的保險(xiǎn)合同是通過電子投保方式簽署，在投保時(shí)不產(chǎn)生紙質(zhì)合同。經(jīng)核實(shí)，保險(xiǎn)公司在《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》中對(duì)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)的關(guān)鍵條款均以加黑顯示，顯然已盡到提示告知義務(wù)。

北京市平谷區(qū)人民法院法官 謝穎霞 ：因?yàn)楸景杠囍骼钅硰氖戮W(wǎng)約車業(yè)務(wù)，被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)已經(jīng)由非營(yíng)運(yùn)變更成了營(yíng)運(yùn)，使得被保險(xiǎn)車輛的危險(xiǎn)程度顯著增加，而車主他未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

法官解釋，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)約車具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)。當(dāng)車輛性質(zhì)由非營(yíng)運(yùn)變更為營(yíng)運(yùn)以后，由于車輛的使用次數(shù)、行駛距離、載客數(shù)量等與自用狀態(tài)下的車輛相比均會(huì)顯著增加，而這些因素必然會(huì)導(dǎo)致發(fā)生交通事故的概率增加，也就意味著保險(xiǎn)標(biāo)的即車輛的危險(xiǎn)程度顯著增加。李先生對(duì)此未向保險(xiǎn)公司履行法定的通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)上拒絕賠付保險(xiǎn)金于法有據(jù)，所以法院予以了支持。

改變車輛用途時(shí) 車主應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司

“網(wǎng)約車”給人們的出行帶來便利，但車主在把自己的私家車注冊(cè)成“網(wǎng)約車”后，一定要及時(shí)變更商業(yè)保險(xiǎn)，切莫因保費(fèi)增加而抱有僥幸心理。另外，法官也提示車主，改變車輛性質(zhì)后，交強(qiáng)險(xiǎn)是依然有效的，不過交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付對(duì)象也是有限制的。

法官提示，車主在投保時(shí)應(yīng)該遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，如實(shí)告知保險(xiǎn)公司車輛的使用用途。如果從私家車變成“網(wǎng)約車”，一定要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以便于保險(xiǎn)公司根據(jù)變更的情況重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率，避免因未及時(shí)履行告知義務(wù)而導(dǎo)致無法獲得商業(yè)保險(xiǎn)賠償。

法官也提示車主，此種情況下，保險(xiǎn)公司拒賠的是商業(yè)險(xiǎn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司是依然要賠付的，不過交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付對(duì)象是有限制的。

北京市平谷區(qū)人民法院法官 謝穎霞 ：如果發(fā)生交通事故后的損失屬于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。需要特別提示的是，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)氖潜拒嚾藛T、被保險(xiǎn)人以外的受害人的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡損失。所以，如果只是單方事故導(dǎo)致司機(jī)本人或者本車損失的，是不在交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)的。

責(zé)編：姚懿軒

一審：譚思敏

二審：朱曉華

三審：文鳳雛

來源：央視網(wǎng)