2025年是中國汽車智駕元年，此事無疑了。

2月10日，比亞迪發(fā)布全民智駕戰(zhàn)略，宣布其全系車型將搭載高階智能駕駛輔助系統(tǒng)“天神之眼”，將智駕車型價(jià)位拉到7萬元級(jí)。長安汽車則拉上一眾車圈大佬，以“中國智駕合伙人”的身份，誓要開啟全民智駕元年，一起推動(dòng)智駕普及。

中國電動(dòng)汽車百人會(huì)《汽車智能化發(fā)展報(bào)告（2024）智駕篇》報(bào)告指出，高階智駕已經(jīng)邁過“嘗鮮期”，高速導(dǎo)航輔助駕駛（NOA）、城市NOA等功能，正向10萬～20萬元的主流價(jià)格區(qū)間普及，預(yù)計(jì)到2025年底乘用車NOA滲透率將達(dá)到20％。

然而，伴隨著智駕滲透率不斷攀升而來的不乏憂慮，比如交通事故責(zé)任劃分難以厘清的案例勢必也會(huì)隨之增長。啟動(dòng)智駕功能時(shí)，司機(jī)接管車輛的頻次和時(shí)間大幅減少，萬一出現(xiàn)交通事故由誰擔(dān)責(zé)？誰來投保？保險(xiǎn)公司能提供哪些保障？

為解決上述問題，《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險(xiǎn)賠償判定技術(shù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)啟動(dòng)會(huì)于近日召開。會(huì)議匯聚了眾多行業(yè)巨頭，包括20多家保險(xiǎn)公司及機(jī)構(gòu)，以及30余家知名汽車生產(chǎn)企業(yè)和解決方案提供商，共同探討如何通過標(biāo)準(zhǔn)化手段，解決智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險(xiǎn)賠償判定中的一系列復(fù)雜問題，智駕車險(xiǎn)呼之欲出。

智駕熱潮 機(jī)遇與挑戰(zhàn)共生

車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊直言，隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車的快速發(fā)展，其在交通事故中的保險(xiǎn)賠償判定問題成為困擾汽車產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)?，F(xiàn)行的法律法規(guī)和保險(xiǎn)條款大多基于傳統(tǒng)汽車制定，難以適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車的復(fù)雜場景。

誠然，智能駕駛汽車存在硬件故障風(fēng)險(xiǎn)，因其集成了大量的傳感器、芯片等硬件設(shè)備，這些硬件一旦出現(xiàn)故障，如傳感器失靈、芯片運(yùn)算錯(cuò)誤等，都可能導(dǎo)致車輛失去控制或出現(xiàn)異常行駛狀態(tài)，引發(fā)事故。太平再保險(xiǎn)（中國）總經(jīng)理李立松表示：“無論是芯片、算法、傳感器等零部件，還是整體架構(gòu)系統(tǒng)的安全性與可靠性，都會(huì)成為智能網(wǎng)聯(lián)汽車功能安全的重要風(fēng)險(xiǎn)來源。”

從軟件系統(tǒng)方面看，智能駕駛依賴復(fù)雜的軟件算法和程序來實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛功能，軟件可能存在漏洞、缺陷，或受到黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒入侵等問題，這對(duì)車輛安全影響巨大，需要保險(xiǎn)來提供保障。

再從數(shù)據(jù)安全的角度看，智能駕駛汽車在運(yùn)行過程中會(huì)產(chǎn)生和傳輸大量數(shù)據(jù)，包括用戶的個(gè)人信息、駕駛習(xí)慣、車輛行駛狀態(tài)等。數(shù)據(jù)一旦泄露或被惡意利用，不僅會(huì)給用戶帶來隱私和財(cái)產(chǎn)損失，還可能影響車輛的運(yùn)行和安全。張磊提到，車輛與外界的數(shù)據(jù)交互為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)打開了窗口。

從現(xiàn)實(shí)中的案例來看，不少汽車品牌已經(jīng)遇到了類似的困擾。去年底，小米系統(tǒng)bug（漏洞），多名車主反映小米汽車SU7標(biāo)準(zhǔn)版“自動(dòng)泊車”功能出現(xiàn)故障，造成不同程度的撞擊、剮蹭損傷。搜索社交平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，包括特斯拉、理想、零跑、小鵬、智己、問界、蔚來、極氪等車企旗下車型都有泊車失敗案例。

有人認(rèn)為，如果是車輛技術(shù)漏洞所引發(fā)的事故，作為生產(chǎn)方的車企應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。也有律師指出，車輛的智能駕駛功能必須符合國家法律法規(guī)才能上市，因此車主使用所引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任不應(yīng)由車企獨(dú)自承擔(dān)。

在使用自動(dòng)泊車、無人泊車等自動(dòng)駕駛功能時(shí)，駕駛員作為車輛的使用者，有觀察周圍環(huán)境和車輛狀況的義務(wù)。在車輛沒有系統(tǒng)故障或質(zhì)量問題的情況下，如果對(duì)他人的權(quán)益造成了損失，司機(jī)應(yīng)承擔(dān)事故主要責(zé)任。如果發(fā)生惡性交通事故，司機(jī)還需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

責(zé)任迷霧 交通事故責(zé)任難劃分

當(dāng)前車企已將智駕功能作為重要的營銷賣點(diǎn)。然而，智能化“熱潮”的另一面，是消費(fèi)者對(duì)于智駕功能安全性的更高期望。從實(shí)際案例可以看出，目前在智駕汽車事故責(zé)任界定上仍然較為模糊。為了維護(hù)品牌形象，車企往往主動(dòng)承擔(dān)了相關(guān)責(zé)任，但隨著智駕車輛基數(shù)的迅速擴(kuò)大，這顯然不是長久之計(jì)，也凸顯了保險(xiǎn)的重要性。

其實(shí)已有不少企業(yè)在智駕車險(xiǎn)上邁出探索的腳步。2024年，平安產(chǎn)險(xiǎn)與賽力斯旗下AITO問界汽車推出了全國首創(chuàng)的智能駕駛責(zé)任險(xiǎn)保障計(jì)劃“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”，覆蓋智能泊車、智能駕駛等智駕全場景保障需求，針對(duì)8大場景、泊車輔助、巡航輔助、領(lǐng)航輔助以及網(wǎng)絡(luò)安全等新型風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)設(shè)計(jì)了保障方案。

2024年1月，平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司與極越汽車達(dá)成戰(zhàn)略合作，推出高階智能駕駛專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品“智駕保”，保障范圍覆蓋高速、城市、泊車全場景下高階智駕功能啟用的全過程。

更早的2022年，人保財(cái)險(xiǎn)啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)專屬車險(xiǎn)條款開發(fā)工作，2023年就條款開發(fā)工作進(jìn)展和整體方案向金融監(jiān)管總局匯報(bào)。同時(shí)，積極配合國家汽車智能化發(fā)展戰(zhàn)略，為智能網(wǎng)聯(lián)測試汽車提供風(fēng)險(xiǎn)保障，積累了承保理賠數(shù)據(jù)和事故處理經(jīng)驗(yàn)。

值得關(guān)注的是，小鵬汽車將推出智能駕駛保險(xiǎn)為用戶兜底。據(jù)知情人士透露，小鵬汽車基于其智能駕駛技術(shù)積累與用戶數(shù)據(jù)，將聯(lián)合頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品將聚焦智駕場景下的各類風(fēng)險(xiǎn)保障，覆蓋城市／高速NOA、自動(dòng)泊車等核心功能，能夠有效解決用戶在智駕使用中的責(zé)任界定與安全保障痛點(diǎn)。該智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品權(quán)益或與用戶智駕里程、使用時(shí)間等數(shù)據(jù)掛鉤。

張磊透露，目前保險(xiǎn)行業(yè)一致認(rèn)為，未來車險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)將發(fā)生改變，當(dāng)車主切換到智駕模式時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任將從車主轉(zhuǎn)移到提供自動(dòng)駕駛技術(shù)的車企或智能駕駛技術(shù)公司，車企應(yīng)作為車險(xiǎn)的投保方。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、科技公司、新能源車企等多方都在加緊研發(fā)汽車智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)破局 智駕車險(xiǎn)曙光初現(xiàn)

種種跡象表明，針對(duì)智能駕駛汽車的專屬保險(xiǎn)有望落地。

1月24日，金融監(jiān)管總局等4部門發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出，主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢，要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

在此政策的指引下，張磊指出，目前，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車持積極態(tài)度。起草《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險(xiǎn)賠償判定技術(shù)規(guī)范》，是為智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故處理提供統(tǒng)一的保險(xiǎn)賠償判定規(guī)則，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)提供明確的指引，解決當(dāng)前的痛點(diǎn)問題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，智駕車險(xiǎn)的開發(fā)，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司需與車企、科技公司進(jìn)行深入交流，收集大量智能網(wǎng)聯(lián)汽車數(shù)據(jù)，分析不同場景風(fēng)險(xiǎn)概率，結(jié)合硬件質(zhì)量、軟件更新頻率等因素，制定科學(xué)定價(jià)模型。

盤古智庫高級(jí)研究員江瀚表示，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)與智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)行業(yè)的合作與交流，深入了解自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的技術(shù)原理、運(yùn)行規(guī)則以及潛在風(fēng)險(xiǎn)，以便更準(zhǔn)確地評(píng)估智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風(fēng)險(xiǎn)水平。在定價(jià)方面，保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車的使用數(shù)據(jù)、行駛軌跡、事故記錄等進(jìn)行深入分析，以更精確地確定保費(fèi)費(fèi)率。在此過程中，也能夠推出基于使用情況的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同車主的需求。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，保險(xiǎn)公司可以與汽車制造商合作，共同開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，提升智能網(wǎng)聯(lián)汽車的安全性。

未來，智駕車險(xiǎn)有望成為智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健前行的“護(hù)航員”。一方面，它將憑借科學(xué)合理的定價(jià)模型，精準(zhǔn)匹配不同智駕場景下的風(fēng)險(xiǎn)，給予車主們安心出行的底氣；另一方面，通過保險(xiǎn)公司與車企、科技公司深度協(xié)同，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控，提升智能駕駛的整體安全性。當(dāng)清晰的責(zé)任判定規(guī)則落地，完備的保險(xiǎn)保障就位，消費(fèi)者對(duì)智能駕駛的信任度必將大幅躍升，進(jìn)而促使智能駕駛汽車更快融入日常生活，重塑出行生態(tài)。

責(zé)編：劉宇慧

一審：劉宇慧

二審：張馬良

三審：熊佳斌

來源：中國汽車報(bào)網(wǎng)